没有老板，没有养老金，没有问题：自由职业者仍然可以舒适地退休-智福号

　　今年早些时候，当科琳·比森（Corynne Bisson）从餐馆服务员的工作中被解雇时，她决定从事全职自由摄像师和视频编辑的工作。

　　这份新工作也意味着她的退休计划有了新的思路。作为一名服务员，比森每周可以有三到五次轮班，这让她可以从每月两次的薪水中至少拿出50美元存入她的注册退休储蓄计划（RRSP）。

　　“然后，在月底，如果我还有剩余的钱，我会手动投入（更多的钱），”比森解释她的服务时间。

　　32岁的比森现在已经转行做自由职业者，她的储蓄习惯也大不相同。

　　“我已经完全取消了自动存款，”她说。根据她的工作量，Bisson现在每月手动向她的RRSP存入0美元到400美元不等。

　　比森说，作为一名自由职业者，她确实感到为退休储蓄的压力更大。“这主要是事情的不规律，”她解释说。

　　许多加拿大人，尤其是像比森这样的x世代和千禧一代，正在进入自由职业的世界。加拿大统计局指出，该国13.2%的工作人口是个体户。

　　虽然它有它的好处，但自由职业者收入的不可预测性可能会让储蓄变得棘手。卡尔加里的注册理财规划师凯文?科克（Kevin Cork）表示，对于那些在以前的全职工作中享受养老金计划自动存款和RRSP匹配的人来说，这更像是一种调整。

　　他解释说：“在承担责任方面，这种转变从你的雇主转移到你自己身上。”但他并不认为这是一个劣势，因为与全公司的养老金计划相比，自由职业者有更多的自由来投资他们认为合适的退休储蓄。科克解释说：“这种灵活性是存在的。

　　在开始一项新事业的时候，当你刚刚成为全职自由职业者时，想到退休储蓄会让你感到难以承受。这就是为什么科克说，自由职业者在最初几年不用太担心退休供款的原因。他解释说：“你只是想找个演出，你不知道你的收入是2万美元还是20万美元。”

　　当一个自由职业者更有地位之后，他们可以更慎重地考虑退休储蓄。科克建议，一旦建立起一个相当于三个月储蓄的应急基金，并预留出用于纳税的资金，就可以采用基于百分比的方法，将收入的10%至20%用于退休储蓄。

　　科克说：“如果你是45岁，而不是25岁，你会希望在收入中占更高的比例。”因为你的退休储蓄时间更短。

　　科克建议每个月花半个小时做簿记和会计，包括手工存入退休账户。除了几个月没有收入之外，他鼓励自由职业者养成一个严格的习惯，每月将一定比例的利润存入退休账户。他说：“你必须实行纪律，而政府或公司不会强加给你。”

　　收入在5万美元以下的人希望将退休储蓄存入免税储蓄账户（tax - free savings Account， TFSA），而收入在5万美元以上的人则应该考虑使用RRSP来享受减税。一旦这些账户有了存款，自由职业者可以选择如何最好地帮助这些资金增长。

　　科克说：“如果人们想要花最少的时间考虑这个问题，那就设立最乏味、最普通、最无聊的平衡基金。”“你必须有养老的心态。他们的投资要保守得多。”

　　科克说，当自由职业者建立起自己的职业生涯，年收入达到7万到10万美元甚至更多时，他们就可以考虑成立公司了。他解释说：“如果你不必把赚来的钱都花光，那么你可以把钱留在公司里，利用享受税收优惠的美元，让它作为一个退休基金成长起来。”

　　举个粗略的例子，一名收入10万美元的自由职业者按29%的税率纳税，每年将支付2.9万美元的税款。然而，一家公司的10万美元将按较低的税率征税，税率约为17%，适用于符合某些标准的小企业，这意味着每年要缴纳1.7万美元的税款，并每年额外节省1.2万美元。

　　科克表示：“它给了你第三个罐子，现在是RRSP、TFSA和公司，来创造退休储蓄。”他指出，为一家公司提交年度纳税申报表的成本约为4,000至5,000美元，这就是为什么这种策略只对收入超过一定门槛的自由职业者有意义。

　　科克自然建议，自由职业者一旦成功，就应该寻求注册理财规划师的帮助，制定更有针对性的理财策略。在有额外储蓄目标的情况下尤其如此，比如买房。那些即将转为自由职业者，但在公司养老金中有大笔资金的人，也可能会寻求财务规划师的帮助，为他们的下一步行动做好准备。科克说：“他们可能决定把钱留在公司的养老金计划中，也可能决定把钱取出来。”